Vous avez fait moins de restos, moins de ciné, bref vous dépensez moins, et du coup c’est magique, vous É-PAR-GNEZ. Et construisez ce fameux matelas (on vous en a déjà parlé ici) bien utile pour le prochain virus ou votre prochaine grande aventure. Alors, pourquoi ces économies gagnées à la sueur du canapé sont partout mieux ailleurs que sur votre compte courant ? Comment faire travailler votre argent pour vous et non l’inverse ? On a posé la question à Marc, notre ami de Cashbee, l’app d’épargne simple dont on partageait les bureaux avant l'avènement de Zoom pour tous.
Ça veut dire quoi épargner efficacement?
Épargner, ça veut dire ne pas dépenser tout ce qu’on a — ce qu’on appelle communément “mettre de côté”. À ce titre, garder de l’argent dans une valise sous son lit, acheter des napoléons d’or, placer ses sous sur un compte rémunéré ou investir en bourse sont toutes des pratiques considérées comme de l’épargne. La différence réside dans ce que cette épargne rapporte et dans les risques que vous prenez pour le faire fructifier. Épargner efficacement, c’est tout simplement s’assurer que son argent ne dort pas, et qu’il rapporte le plus possible (dans des limites de risques que vous êtes prêts à prendre).
Pourquoi c’est important ?
Pour pas mal de raisons, dont trois principales.
1. Si votre épargne est sur votre compte courant, en un clic elle peut se convertir en MorphSuit ou tournée dans un bar 🍻. La mettre ailleurs que sur ce compte c’est la sauver d’un achat impulsif : l'épargne, ce n'est pas ce qui te reste à la fin du mois. L'épargne, c'est ce que tu décides de mettre de côté au début du mois en le virant ailleurs !
2. Si votre argent ne rapporte rien, sa valeur se fait grignoter par l’inflation : 10 000€ aujourd’hui ne représenteront plus que 9 800€ dans deux ans 💸 Vous ne l’aurez pas forcément senti, mais vous aurez perdu de l’argent. Et on en fait des choses avec 200 balles.
3. L'argent qui dort ne sert ni à vous, ni à l’économie réelle (qui en a pourtant bien besoin ces jours-ci). Vos dépôts sur des comptes rémunérés permettent au monde de tourner, c’est grâce à eux qu’on finance l’innovation 🔬, les prêts immobiliers, les études de vos enfants, le plan de relance de l'Europe...
Ok Spoune My money better starts working for me then. J’ai épargné 2 000 €. Je commence par quoi ?
Par Rihanna. Ou plus efficace, par la Règle des 72 pour vous constituer le matelas de sécurité de 10 k€ qui vous rendront libre.
La règle des 72
La règle des 72 permet de répondre à la question qui tue : combien de temps faut-il à mon épargne pour doubler de valeur ?
Le principe est simple, il suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt auquel vous êtes rémunéré. Si vous épargnez à 1% il faudra 72 ans. Si vous placez à 4%, il faudra 18 ans. Et à 6%, plus que 12 ans, et à 8%,... bref, vous avez compris… Pas mal non 🤓 ?
Certes, les taux d’intérêts sont bas aujourd’hui, très bas même. Mais souvenez-vous qu’à 0% – qui est exactement le taux appliqué à votre argent sur votre compte courant – votre épargne ne fructifie pas du tout. Et que le livret d’épargne classique (hors Livret A) ne rapporte que 0,15% en moyenne. Il ne protège donc pas beaucoup plus contre les effets de l’inflation.
La règle des 72 illustre la puissance des intérêts composés. En d’autres termes, le fait que les gains de l’année passée soient inclus dans le calcul de ceux de l’année suivante. L’épargne ne progresse pas de manière linéaire, c’est exponentiel. Et c’est bien pour cela que l’investisseur légendaire Warren Buffet – et l’un des hommes les plus riches de la planète – définit les intérêts composés comme le facteur le plus important dans la constitution de sa fortune. Et qu’Einstein l’aurait qualifié de “8ème merveille du monde”, rien que ça. L’effet boule de neige peut, dans la durée, vraiment transformer votre épargne.
Mais surtout, la règle des 72 permet de calculer son rendement et donc d’arbitrer entre les différentes façons de faire travailler son argent.
Comment j’arbitre entre différents placements ?
Quand j’ai 2 000 € d’épargne, je ne devrais pas être trop aventureux et ma priorité devrait être de constituer mon épargne de précaution, ce matelas financier dont je peut avoir besoin en cas de coup dur. Pas question donc de le bloquer sur des supports destinés à l’épargne longue (car je dois pouvoir y accéder rapidement, l’imprévu étant par définition … euh… imprévisible !). Ni de prendre des risques ! Car tout miser sur les actions Tesla ou Zoom peut rapporter gros, mais aussi nous faire perdre notre capital, en très peu de temps. Il n’y a que regarder l’évolution des cours de bourse de sociétés comme Airbus ou le groupe hôtelier Hilton depuis le début du confinement pour s’en rendre compte.
Ce n’est pas pour cela que cette épargne doit être laissée sur votre compte courant : elle doit travailler pour vous !
Pour cela, il existe des comptes “à vue” (c’est-à-dire auxquels vous avez accès en permanence) comme par exemple le Livret A et le Livret de Développement Durable, tous deux rémunérés à 0,50%, ou encore des comptes d’épargne dont les taux d’intérêts varient entre les banques. Si les grands réseaux bancaires ne versent que 0,10%, il existe des banques spécialisées comme par exemple RCI, Carrefour Banque ou My Money Bank, moins connus du grand public, qui peuvent verser jusqu’à 1% la première année. Alors autant diriger votre épargne vers celles-ci 💸
Dis, c'est qui Marc?
Marc, c’est notre coloc : nous partageons les bureaux où Virgil et Spoune sont également installés — c’est aussi le cofondateur de Cashbee, l’app d’épargne simple qui prend soin de vos intérêts.
Concrètement, vous connectez votre banque à l’app, puis vous ouvrez un compte rémunéré chez une banque partenaire. À partir de là, vous pouvez épargner en un clic et profiter de petites fonctionnalités qui rendent l’épargne plus agréable. Par exemple : vos intérêts sont calculés en temps réel, vous pouvez recevoir des alertes personnalisées etc... De quoi vous donner ENVIE d'épargner.
L'évaporation de la penderie
Si la règle des 72 ne vous a pas trop effrayé, on vous propose la règle des 4% du FIRE Movement.
Le principe du FIRE est Financial Independance, Retire Early : muscler son épargne dès les prémices de sa vie professionnelle pour partir à la retraite le plus tôt possible – en gros, plus votre taux d’épargne est élevé, plus l'âge de départ de votre dernier pot de départ diminue. Avec un taux d’épargne annuel de 75% par exemple (en temps de confinement ça devient tout de suite plus enavisageable), il vous faudrait moins de 10 ans pour accumuler 25 ans de subsistance en tant que retraité (en vous limitant à consommer chaque année 4% de votre épargne).
Not bad? Stay tuned, on vous décortique tout ça dans une prochaine news 😇
Crédits images : Marco Goran Romano (illustrations 1, 2 & 3)
