Parmi les bonnes surprises de fin d’année, il y a : les truffes de Noël, le 13ème mois, le chèque-cadeau du CE, et… votre éventuel bonus ou participation. La question, c’est que faut-il en faire ? Est-ce que je flambe tout en schokobons ? Dans un nouveau canapé ? Dans un resto étoilé ?
Sorry, mais il manque clairement une option dans votre radar : l’épargne salariale. Pour cette Spoune, on a demandé à Guillaume Le Nagat d’Epsor, le spécialiste de l’épargne salariale, de tout nous dire là-dessus.
Et on peut vous promettre un truc : l’épargne salariale gagne à être connue
"Et sinon, tu gagnes combien ?"
En général, quand on estime son salaire, on se concentre sur les deux grands piliers de la rémunération : le salaire fixe et le salaire variable. Mais il ne faut pas négliger deux autres modes de rémunération un peu délaissés :
Votre employeur vous en avait bien parlé au moment de l’entretien d’embauche — mais à vrai dire, vous aviez complètement zappé — et ces 1 000 euros tombés du ciel ont été plutôt une bonne surprise.
D’où ils sortent ? Ces 1 000 euros, ils viennent de la participation — obligatoire en France dans les entreprises qui emploient plus de 50 salariés depuis au moins 5 ans. En moyenne en 2019, elle s’élevait même à 2 660 euros par salarié. Dans certaines entreprises, vous pouvez aussi toucher l’intéressement, une version facultative de la participation.Chaque d’année, en recevant la participation ou l’intéressement, vous avez deux options :
Si vous êtes dans la tranche d’imposition marginale à 30% – vous gagnez plus de 26k euros par an – cela revient à choisir entre 700 euros tout de suite, ou 1 000 euros plus tard. Autant vous dire qu’avec un livret A rémunéré à 1%, il vous faudrait placer vos 700 euros pendant 37 ans avant que les deux options ne se valent…Sauf qu’en plus, vos 1000 euros, vous pouvez les placer. Selon les entreprises, il peut y avoir deux grandes options, qu’on peut résumer comme ça :
Le Plan Épargne d’Entreprise (PEE)
Le Plan Épargne Retraite Collectif (PERCO)
Entre les deux, lequel choisir ?
Le PEE est plus souple, mais si vous craignez l’effondrement du système des retraites, le PER vous contraint à préparer l’avenir (même lointain) — tout en laissant ouverte une porte de sortie essentielle : devenir propriétaire
Car oui : l’épargne salariale est aussi un excellent accélérateur de vos projets immobiliers
Quand on est jeune actif, le principal obstacle pour devenir propriétaire, c’est le piège du loyer : comment se constituer un apport quand 40 % de son budget passe dans les dépenses de logement ? Justement, l’épargne salariale est peut-être le meilleur hack pour se constituer un apport.Imaginons que vous touchiez 2 000 euros d’intéressement ou de participation par an. Grâce aux intérêts composés, avec un rendement moyen de 5 %, ces 2 000 euros par an seront devenus au bout de 5 ans 12k euros. Ce qui est loin d’être anecdotique : au moment d’un achat immobilier, ça peut faire une énorme diff’. Pourquoi ? Avant d’accorder un prêt immobilier, le banquier regarde deux choses :
Trop souvent, malgré une bonne capacité d’emprunt, certains projets d’achat se retrouvent bloqués faute d’apport. D’où l’importance d’anticiper et de commencer à épargner aussi tôt que possible. Et si malgré tout, votre apport reste insuffisant, il y a Virgil qui investit jusqu’à 100 000 euros à vos côtés pour acheter votre appart’.
Ça tombe bien, il y a plein de moyens d’augmenter votre épargne salariale :
Ceux qui ne dépendent pas de vous — les versements de l’employeur
Ceux qui dépendent de vous — les versements du salarié
À noter : certains employeurs choisissent même “d’abonder” les versements du salarié. Quand vous mettez 100 euros, l’employeur peut, dans certains cas, verser jusqu’à 300 euros sur votre compte — c’est presque toujours une bonne idée d’investir le montant qui permet de chercher le maximum d’abondement, c’est un des rares cas où on vous propose de l’argent gratuit…
Bref, l’épargne salariale offre pas mal de possibilités de se constituer un apport sans rogner sur son mode de vie. À une condition : s’y prendre en avance !
Vous gagnez 40k euros par an ? Deux semaines de vacances peuvent tout de même vous rapporter 1 760 euros… Si vous avez 7 semaines de CP, il y a de quoi être tenté. Mais si vous n’en avez que 5, attendez avant d’annuler vos vacances d’été : d’abord, parce que seuls les congés au-delà des 24 jours ouvrables sont éligibles. Et aussi parce que — on vous le rappelle — le temps n’est pas de l’argent.
Le Plan d’Épargne Retraite est un super outil pour préparer votre retraite — en particulier dans un contexte où on ne sait pas trop si on en aura…Concrètement ? Avec le PER, le jour où vous partez à la retraite, vous avez deux options de “sorties” :
Eh oui, on en a encore sous la pédale. Voici quelques raisons en plus de profiter de l’épargne salariale si votre boîte vous en offre la possibilité :
Bon, en toute transparence, il peut quand même y avoir un inconvénient : les fonds proposés à travers les dispositifs de l’épargne salariale facturent souvent des frais de gestion plus importants que sur le marché… mais ces frais sont en général compensés par une fiscalité plus favorable.
Guillaume Le Nagat est un spécialiste de l’Epargne Salariale et Retraite. Depuis 25 ans qu’il travaille sur le sujet, il a eu largement le temps d’en examiner les dispositifs existants sous toutes les coutures. En 2021, il a rejoint Epsor pour simplifier et rendre plus transparente l’épargne salariale pour les entreprises… comme pour les épargnants.
Qui dit mieux ? En trois ans, MacKenzie Scott, l’ex-femme de Jeff Bezos, a déjà distribué 12 milliards de dollars à des associations — sur les 38 que lui ont valu ses 25 % des parts d’Amazon à son divorce. C’est beaucoup. Et c’est surtout beaucoup plus que les autres milliardaires. Sur les 10 milliards de dollars qu’il a promis de donner pour la lutte contre le réchauffement climatique, Jeff Bezos n’en a donné que 2,1. En plus, MacKenzie a même nommé sa structure philanthropique Lost Horse, du nom d’un ancien conte chinois dont on vous recommande la lecture.